Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Autor:

Kategoria:

W III kwartale 2017 roku banki udzieliły ponad 45 tysięcy kredytów mieszkaniowych – wynika z raportu Związku Banków Polskich. Nie maleje też popyt na kredyty hipoteczne. Jak wybrać najlepszy z nich? Jakie parametry warto porównać? Czy kalkulator kredytu hipotecznego pomoże nam podjąć lepszą decyzję?

Według danych „Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości”, publikowanego cyklicznie przez Związek Banków Polskich, korzystny wpływ na obecną sytuację kredytową w Polsce mają zjawiska związane ze wzrostem gospodarczym, niższą stopą bezrobocia, a także wyższymi wynagrodzeniami. Jak wynika z raportu również nieznacznie spadająca średnia marża i oprocentowanie kredytów hipotecznych oraz kończący się w 2018 roku program „Mieszkanie dla młodych” przyczyniły się do zainteresowania tego typu finansowaniem.

Kredyt mieszkaniowy czy kredyt hipoteczny?

Poszukiwania odpowiedniego kredytu, który pozwoli sfinansować nam zakup nieruchomości, warto rozpocząć od rozróżnienia dwóch pojęć. Pierwsze z nich dotyczy kredytu mieszkaniowego. Według ustawy „Prawo bankowe” przyznawany jest on na zakup domu, mieszkania, domku letniskowego, garażu lub wykup mieszkania, np. komunalnego. Znacznie szerszy w swoim zakresie jest kredyt hipoteczny – pozwala na budowę domu, zakup działki budowlanej czy remont lub modernizację lokalu. Warto pamiętać, że długoterminowy kredyt bankowy, jakim jest kredyt hipoteczny, zabezpieczony jest hipoteką, a jego waluta może być krajowa lub zagraniczna – w zależności od oferty w danym banku.

Czy ten kredyt hipoteczny jest dla mnie?

Myśląc o kredycie hipotecznym pod uwagę należy wziąć kilka parametrów, które określą, czy dane zobowiązanie jest dopasowane do naszych możliwości. Należą do nich:

  • wkład własny – kwota, którą klient banku musi zgromadzić, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Od 2017 roku KNF rekomenduje, aby było to minimum 20% wartości nieruchomości.
  • zdolność kredytowa – oceniana indywidualnie przez bank możliwość do zaciągnięcia zobowiązania. Mają na nią wpływ m.in. dochody, wiek, zaciągnięte i spłacone już przez wnioskodawcę kredyty.
  • ubezpieczenie – będą to zarówno tzw. ubezpieczenia pomostowe (przed wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej), jak i inne wymagane przez bank zabezpieczenia.
  • rata miesięczna – malejąca (początkowo wysokie odsetki, które wraz z upływem czasu obniżają się), równa (stały miesięczny koszt, rata łatwiejsza do spłaty przez pożyczkobiorcę).

Kredyt hipoteczny w liczbach

Wybierając kredyt hipoteczny warto zapoznać się z podstawowymi liczbami, które są z nim związane. Są to:

  • RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli wartość procentowa kwoty pożyczki w ujęciu rocznym. Jest to całkowity koszt kredytu, który ponosi pożyczkobiorca.
  • oprocentowanie – czyli zmienne stawki WIBOR, na podstawie których banki udzielają sobie pożyczek. Wpływ na oprocentowanie mają stopy procentowe określane przez Radę Polityki Pieniężnej.
  • prowizja banku – kwota, którą bank pobiera w zależności od wysokości kredytu.
  • całkowita kwota do spłaty – szacunkowa suma kredytu, do której dodany jest kapitał, odsetki i wymagane opłaty. W razie wcześniejszego spłacenia – liczba ta może ulec zmniejszeniu.

Kalkulator kredytu hipotecznego

– Narzędziem pomocnym w wyborze kredytu hipotecznego będzie kalkulator kredytu hipotecznego. Wybierając kwotę kredytu, czas kredytowania i oprocentowanie możemy obliczyć i porównać raty w różnych bankach – mówi ekspert z serwisu totalmoney.pl. – Należy jednak pamiętać, że ostateczna decyzja kredytowa podejmowana jest po dokładnej analizie i ocenie naszej zdolności kredytowej – dodaje.

Kalkulator kredytu hipotecznego, oprócz raty kredytu, obliczy także jego odsetki, całkowitą sumę do spłacenia, przedstawi również symulację pełnego harmonogramu spłat. Dzięki portalowi takiemu jak np. totalmoney.pl porównamy kilka ofert kredytowych (https://www.totalmoney.pl/kalkulatory/kredyt-hipoteczny-kalkulator-rat), będziemy mogli wysłać także bezpośrednie zapytanie do doradcy kredytowego o interesującą nas ofertę.